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目前最稳健的理财方式是什么?

- 编辑:蒙特卡罗世界十大赌城 -

目前最稳健的理财方式是什么?

问:目前最稳健的理财方式是什么?

我是一名来自基层一线的体制内工作者,我每月的收入只有4000元左右。所以,我和广大普通工薪族一样,一直在寻找一种科学的、稳健的、可以持续盈利的理财方式,以此给自己和家人的未来多一份保障。

在追寻最佳理财方式的路上,我碰过股票、买过黄金、玩过基金、拿过债券,当然也有常见的银行理财等等。从大面积亏损到小幅盈利,再到相对稳定的盈利,多年的摸爬滚打,让我总结出了一些经验,在这里与大家分享、交流,希望能启发到题主和有缘人。

1.理财的本质是什么?

在弄清楚题主这个问题之前,咱们先来搞清楚两个小问题,那就是到底什么是“理财”,理财的本质又是什么?显然,这两个小问题理解起来并不困难。在我的概念中,理财就是“打理财产”的意思,而理财的本质正是我们常说的“让钱生钱”。既然理财的本质是“让钱生钱”,那么,怎样才能实现这一目标呢?这里面就要涉及两个核心问题:

钱的来源

钱的去处

要实现“钱生钱”这一终极目标,首先要解决的当然是“钱”的问题。生活中的大多数人所拥有的钱多是由薪水组成。为了拥有“钱生钱”的原始资本,大多数人就要坚持积攒收入。俗话说“巧妇难为无米之炊”,讲得正是这个道理,学会储蓄是实现稳健理财的一个先决条件。

解决好了“钱的来源问题”,接着就要思考“如何让钱生钱的问题”。经济学中我们讲货币是一种纸质(电子)债权交易凭证,它自身并没有实际价值。企图通过货币自身创造价值几乎是不可能的,也是不现实的。

另一个角度讲,社会中的货币是逐年增多的,如果你常年持有货币,那么你持有的现金所占全社会现金的比例就会持续下降,这也意味着你的现金是在不断贬值而不是增值的。因此,要实现“让钱增值”这一目标,就要持有“资产”,这才是社会大部分现金应该“去的地方”。

那么,什么又是这里说到的资产呢?简单讲,生活中所有能用现金买到的实物、技术、版权、服务等等,其实都可以称为资产(无形资产),但并不是每项资产都能给大家创造收益。在理财过程中,我们需要持有能在未来持续创造现金流的资产,并尽可能多的分散持有资产,而不是只去购买家用轿车、游戏电脑、衣物鞋帽等消费性资产。

全面理解了以上几个深层次逻辑问题,大家才会对理财有一个更深刻的认识,下一步才是考虑“稳健”的问题。

2.稳健理财中的“稳健”到底指什么?

既然要“稳健理财”,那我们就需要深刻理解什么是“稳健”。对于一些人来讲,把钱存在银行或者购买银行理财产品好过把钱放在家里承受无情贬值。所以,这就是此类人心中比较稳健的理财策略。

而在部分激进的人眼中,把钱存在银行所得的利息收入还跑不过通胀所造成的贬值影响,因此,他们并不认为存钱就是最稳健的方式。我们看到,前后两者对同一理财方式“是否稳健”的不同判断,来源于两类人不同的理财收益预期。预期高的认为不稳健,预期低则表示比较稳健。

另一个判断是否是“稳健理财”的思路是大多数人都会考虑到的问题,那就是“这种理财方式中的本金是否安全,盈利是否稳定”。如果一种理财方式随时都有可能暴雷,那这种方式肯定谈不上“稳健”,一种连本金安全都不能大概率保障的方式,不可能让人有“稳健”的感觉。

上面的分析是想给大家一点启发,那就是“稳健”一词其实有两个层面的意思。一个是“客观层面”,它受理财产品、理财方式的风险大小所影响,风险小,相对稳健;风险大,稳健系数就相对低。另一个是“主观层面”,你所能承受的风险系数高,那么别人认为不稳健的方式也许在你这就成了稳健方式。

所以,“稳健理财”只是相对而言的,我们要学会和掌握的是将自己选择的理财产品或方式控制在“稳健”的范围内,防止出现大的系统性风险,从而滑向“不稳健”的一面。

3.如何做到稳健理财?

通过第二点的分析,我们知道了“稳健理财的意义不仅在于追求本金的安全,还在于追求一定的可观回报”。因此,要做到“稳健理财”,我们还需从两个层面去剖析:

尽可能的稳健

尽可能高收益

很明显,高收益和稳健之间天生就是一对矛盾体,某种理财、投资方式既想承受小的风险,又想做到很高的收益,几乎是不可能的。所以,在这里我给大家提供一种相对平衡、分散的理财思想,为了方便理解,咱们这里举一个简单的例子。

比如你目前有100万现金,那么咱们可以拿出其中80万,用来购买银行收益为5%的理财产品,这项理财每年能为你带来4万元的收益。剩下的20万元,则可以选择购买优质公司的股票长线持有,或者分批定投具有代表性的指数基金以搏取更高的收益。因为每年你会有4万的固定银行理财收益,所以这20万元股权投资就可以承受20%的最大亏损。当这种极端情况发生时,你当年也还未真正发生亏损,银行理财收益正好对冲掉了你购买股权资产的亏损。


以上就是一种平衡对冲+分散理财投资的思想。在这种方式下,你既可以保证本金的安全,又可以搏取更高的收益,只要你潜心学习,获取超越银行理财产品的收益是完全可以实现的。这也是许多基金经理常用的投资策略。

总之,任何理财方式都有它自身的风险,生活中也没有“绝对稳健”的理财方式,就连大家最信任的银行存款也存在贬值压力和金融业系统性风险。我们能做的就是采用多样化、分散的理财方式,结合科学的仓位管理来减小我们所承受的风险。祝您理财愉快!

我是阿甘,一个站在金子塔底端的草根奋斗者,欢迎您的点赞关注!

国内最稳健的理财方式是什么呢?我们归纳起来有以几种:

第一,找中小银行去存大额存款,大额存款金额越高,时间越长,中小银行给出的利率也就越高。与国有四大行相比,中小银行更加需要揽储,所以开出的利率就越高。通常来说,大额存单可以获得比普通存折更高的收益。

第二,购买国债。国债由中央政府背书,安全性高,是最为稳健的理财品种。虽然,投资者购买国债没有门槛,只是购买国债的难度较大,而且期限也比较长。每次银行门口售卖国债,就早早排起长队,买到的要笑逐颜开,买不到只能下次再来。所以,国债虽然利率高、门槛低,但是购买难度较大。

第三,购买银行的理财产品。虽然理财产品若是出了问题,不会再像过去那样刚性兑付。但是大银行自己发行的理财产品是风险极小的,因为理财产品是投资于银行间的货币拆借市场,以及债券市场,基本没有特别大的问题。更何况,国有大银行在中国是不可能破产的,只要大银行不破产,大银行发行的低风险理财产品是有保障的。

第四,购买纯债基金,主要是把所有的钱用来买债券。近年来纯债基金的业绩比较亮眼,以4.43%的平均涨幅领跑各大基金,位居榜首。不仅如此,纯债基金近10年的收益都是正的。投资者保本的安全性还是比较高的。

第五,大型保险公司的理财产品,大的保险公司的理财产品是相对安全的,这样既可以获得保费收入,还可以额外再获得一份保障。这可能对于投资者来说,还是比较具有吸引力的。

第六,货币基金的安全性也是很高的,但是由于国内货币政策的宽松,银行间货币市场的利率下滑,货基的投资收益率在不断的下滑。如果货基的投资收益率高于大额存款或者银行理财产品,那投资者可以购买一些。鉴于货基的随时都可以兑现,这比大额存单和国债更具有流动性。

最稳健的理财方式还是比较多的,有银行、证券公司、保险公司、国家发行,有大平台做担保的理财也是有稳健型的。

一,银行大额存单

银行的大额存单是一种比较好的理财方式,一般要20万起存,年利率4%左右,要选择PR1和PR2型的理财方式,这个是没有风险的。

二,国债

国债是国家发行的债券,利率是固定的,有一年、三年、五年期三种模式。

三,货币基金

现在最流行的货币基金是余额宝和微信,这两个的利息差不多,很多人选择这个是因为使用方便。

四,保险理财

大的保险公司会有很多理财产品,分红型理财是非常稳健的。

现在的理财方式比较多样性,要找一个稳健型的还是比较容易的,最好的选择是离自己家比较近的银行或者余额宝,利息上不会差太多,方便自己支取。

那么,国内最稳健的理财方式有哪些呢?

第一、中小银行去存大额存款。大额存款金额越高,时间越长,中小银行给出的利率也就越高。与国有四大行相比,中小银行更加需要揽储,所以开出的利率就越高。通常来说,大额存单可以获得比普通存折更高的收益。

第二、购买国债。安全性高,是最为稳健的理财品种。虽然,投资者购买国债没有门槛,只是购买国债的难度较大,而且期限也比较长。每次银行门口售卖国债,就早早排起长队,买不到只能下次再来。所以,国债虽然利率高、门槛低,但是购买难度较大。

第三、基金定投。基金定投获得较好回报的关键在于,经过长期、有纪律、不择时地收集筹码均摊成本后,在市场点位较高、获利较为可观的时候赎回。通常来说,坚持定投3年以上,收益率可到20%以上。基金定投主要是通过分期投入来均摊成本,和一次性投入比起来,一般成本会较低,也不用预测未来涨跌幅,因此可以分散一定的风险。定投的流动性取决于市场周期,如果时机掌握的好,定投几个月就能获得收益。但如果开始定投时处于高位,可能需要一年以上时间才能在市场波动过程中摊低单位成本,进而实现盈利。

第四、纯债基金。主要是把所有的钱用来买债券,近年来纯债基金的业绩比较亮眼,以4.43%的平均涨幅领跑各大基金,位居榜首。不仅如此,纯债基金近10年的收益都是正的。投资者保本的安全性还是比较高的。

第五、保险公司的理财产品。保险公司的理财产品是相对安全的,这样既可以获得保费收入,还可以额外再获得一份保障。这可能对于投资者来说,还是比较具有吸引力的。

第六、货币基金。货币基金的安全性也是很高的,但是由于国内货币政策的宽松,银行间货币市场的利率下滑,货基的投资收益率在不断的下滑。如果货基的投资收益率高于大额存款或者银行理财产品,那投资者可以购买一些。鉴于货基的随时都可以兑现,这比大额存单和国债更具有流动性。

以上就是国内几种最稳健的投资方式,当然,投资者可以把钱分成若干份,根据自己的风险承受力,分别投入到上述几种投资领域中,因为分散投资,就能够再次分散自己的投资风险,并且获得相对较高的投资回报率。

如果说追求稳健的话,最稳健的理财方式就是那些有固定收益类的理财,这类理财一般本金没有风险,而且有一定的利息收入,比较适合稳健的投资者,主要有以下几种方式:

一、国债:

国债可以说是老百姓心中最安全、最放心的理财产品了,不仅本金没有任何风险,而且利息收入比一般的定期存款要略高一点,不过,唯一的缺陷就是国债发行量比较少、周期稍长。发行时间基本上在每个月的10号,各大商业银行有售,想购买国债的朋友要早早地去银行门前排队。

二、大额存单、结构性存款:

1、大额存单:

大额存单是银行向个人或企业发行的一种大额存款凭证,特点是:起点高(最低20万,有的银行是30万)、利息高(一般是在基准利率的基础上上浮40%以上,比定存要高)、可用于质押(在未到期前可转让或质押),计息方式有两种:利随本清(即到期一次性支付本息)、定期付息到期还本。发行期限有:3个月、6个月、9个月、一年、两年、三年等。

2、结构性存款:

结构性存款是利用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款,它分两种:一种是有固定收益类的结构性存款,还有一种就是与汇率挂钩的风险较大的结构性存款,我这里说的固定收益类的结构性存款。这个产品需要对利率和汇率市场有一定的认识,如果你在这方面欠缺的话,建议不做这个。

三、定期存款:

定期存款如果按照它的计息方式不同可以分为以下几类:传统的定存(即整存整取、零存整取、整存零取、存本取息)、定活两便存款(利息介入定期和活期之间)、通知存款(主要有两种:按1天计息和按7天计息)以及智能存款。

在这里要特别说一下智能存款,它是一种新型的定存方式,它最大的特点就是提前支取时可挂挡计息,即你提前支取的部分存款是按照当时的定期存款利息来计息,而不是算活期利息,剩下未支取部分还是按照原来的存款利息计息,不受影响!

四、债券逆回购:

债券逆回购也是一种非常安全的理财方式,比货币型基金(如宝宝类产品)收益要略高,而且有不同周期的逆回购供你选择,通常是在证券交易软件上操作,跟买卖股票差不多,只不过是点“卖出”,逆回购的利率跟股票价格一样每分钟都在变动,卖出的价格是你的利率价格,非常适合有股票账户的朋友做。

五、货币型基金:

货币型基金也是非常安全的理财方式,本金几乎没有风险,像余额宝这些宝宝类理财产品都是属于货币型基金,利息比活期高,比债券逆回购略低。

以上都是比较稳健的理财方式,个人观点,希望对你有所帮助!

最稳健的理财一是中小银行的大额期限较长的高息存款,现在有些中小银行在存款不足的情况下推出的大额长期的高息存款,利息非常高,高于普通的理财产品,这是最稳健最安全的,对于普通老百姓来说,如果你的一笔资金长期不用,可以放到中小银行进行长期的大额存款,这种大额存款是所有理财产品最安全的,就算银行破产了,银行也要先赔你这笔钱才能破产,或者说银行破产了由保险公司赔付给你,所有的银行国家强制让他们交了破产保险,用来保障储蓄户的利益。

二是国债,国债是国家发行的债券,一年收益较高与银行理财产品差不多,比银行理财产品更安全,国家借你的钱,有法定的期限和利息,所有的银行都可以兑付。

三是企业债,央企或者大企业发行的债券,利息高于国债,安全上也有保障。

四是银行的理财产品,只要是大银行自己发行的中低风险理财产品基本都有保障,大银行在中国是不可能破产的,只要银行不破产,大银行发的中的风险的理财产品基本都是有保障的。

五是货币基金,货币基金也是较为安全的。

六是保险公司的理财产品,大的保险公司的理财产品是相对安全的。

七是信托产品,信托产品要买大的信托公司的产品,安全性比前面的理财产品要低一些。

八是当前的指数型的股票基金,在牛市初期买指数型的股票基金也是较为安全的。

当然,理财更重要的是需要有理财规划,根据每个人不同的家庭情况和当前的市场建立财富管理的投资组合,最安全的财富管理组合是你的投资组合中有当前最有升值空间的产品,只有能赚钱的投资才是最安全的。

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朋友们好!

目前稳健的理财方式还是有不少的,但是最稳健的理财方式可能只有一个就是国债了。现在其他比较安全的理财方式还是不少的。我们下面来分析一下。

购买国债最稳健

国债是以国家信用为担保发行的债券,可以说安全等级非常高,又被称为金边债券。在所有的理财产品里面,国债是安全等级最高的理财产品,也是最安全的理财产品,可以说风险几乎为零。

现在储蓄式国债年利率较高,而且购买较为方便,大家在发行期内,随时都可以到银行进行购买,现在可以说是投资国债也是非常方便的事情。现在正在发行的国债,3年期储蓄式国债年利率达到了4%,5年期储蓄式国债年利率达到了4.27%。

除了国债最安全以外,银行存款和大额存单也是比较安全的理财产品。

大额存单

大额存单是银行发行的大额存款凭证,也是属于普通存款,受到了国家存款保险制度的保障,只要是50万元以下,就可以获得全额保障。可以说比较安全。

现在一般大型银行大额存单年利率上浮可以达到40%-50%,一般20万起购的3年期大额存单年利率可以达到3.85%,100万起购的3年期年利率可以达到4.125%。

现在中小型银行大额存单年利率可以上浮到55%,可以说比大型银行大额存单年利率高一些。

下表是某农商行的大额存单利率表,从中可以看出来,这个农商行大额存单年利率可以上浮55%。一款20万起购的3年期大额存单年利率达到了4.125%,而一款50万起购的大额存单年利率达到了4.2625%,可以按月付息。

银行存款

现在银行存款都是属于普通存款,可以受到国家存款保险制度的保障,只要是50万以下就可以获得全额的保障,可以说比较安全。

现在一般来说,大型银行存款年利率较低一些,中小型银行存款年利率稍微高一些,民营银行存款年利率最高。

现在来说,一般大型银行3年期定期存款年利率大概为2.75%。中小银行3年期定期存款年利率可以达到4%左右。而民营银行5年期新型存款年利率可以达到5.8%,360天存款年利率可以达到5%。

下面是民营银行存款产品利率表,从中可以看到一款5年期存款产品年利率为5.8%,一款360天存款产品年利率可以达到5%。


综上所述,现在最稳健的理财方式就是购买国债。其他比较安全的理财产品包括银行存款,大额存单,这些产品都属于普通存款产品,可以受到国家存款保险制度的保障,可以说也比较安全。


感谢阅读!

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当前市面上最稳健的理财投资方式我们将最稳健的概念直接选择为零风险,那么在这种前提条件下,去筛选当前的市面理财产品,基本上有以下几种理财方式符合题目的要求。

一、银行定期储蓄和大额存单

银行定期储蓄是当前市面上最稳健的理财产品之一,也是受众面最广泛的理财方式之一。从2019年以来三年期和五年期的定期储蓄利率部分银行有所上浮,如果选择银行定期储蓄的话,建议优先选择地方性的商业银行和村镇银行,这部分银行利率稍高一点。此外就是大额存单,大部分的银行都具有20万元以上的个人大额存单业务,三年期的利率基本上维持在4%以上。

二、国债以及当前最新推出的地方债务

今年5月份央行又推出了一批新的国债,利率和18年下半年推出的基本一致。三年级的国债利率是4%五年期国债利率4.27%,一经推出就受到了市场的抢购,包括前段时间浙江省的地方债务也是需要去抢购的,利率同国债利率相比有一定的下滑但是购买比较方便。国债和地方债务从理论和实践意义上来讲都是零风险。

三、民营银行和商业银行推出的智能存款

当前民营银行和地方性商业银行推出的智能存款业务,本质上同属于存款。所有的风险由发行机构和银行承担,所以我们当前看到部分民营银行最高可以维持在6%附近的智能存款年利率也是比较真实的,但是当前大部分的市场利率维持在4%到5%附近。

以上这几种理财项目,不管是从实践风险还是理论风险上来讲,都是属于零风险类型,绝对的稳健。很多人对于当前的市面理财产品包括银行理财和互联网理财,自从央行打破刚性兑付之后,虽然给予了一定的过渡期但是这些理财产品理论上而言都具有一定的风险性,利率低于8%的理财产品,均可以称为中低风险的理财产品但与以上三种理财项目相比仍具有一定的不确定性风险因素。

2018年以来P2P平台跑路不断,企业债券违约现象频发,理财的安全性显得日益重要。


高收益往往对应着高风险,对于绝大多数人来说,可以选择以下这些安全稳定的理财方式:


一、国债

2019年3月份至11月份共有9期国债发售,三年期国债年利率4%,五年期4.27%。国债有国家信用背书,安全可靠,利息按年支付,提前支取只会损失部分利息,流动性也比银行定期存款要好。

除了国债还有地方债发售,安全等级要低不少,考虑到部分省份基建投入过大,回报周期太长,过于依赖土地收入,偿债能力存在疑问,加之利率比国债要低,仅有3.3%左右,就远不如直接购买国债了。


二、银行存款

2015年实施的《存款保险条例》,为银行存款安全提供了保障。即使出现银行破产的情况,同一家银行一人名下所有账户的本息总额在50万元以内都能得到全额赔付。

2019年银行存款一般能在央行基准利率基础上有30%的上浮,20万元起存的大额存单则最高上浮55%,利率最高的三年期大额存单利率最高可以达到4.2625%。

普通定期存款利率偏低,但是部分小银行的存款利率较高,比如村镇银行三年期存款利率可以达到4.125%,而一些银行5万元起存的产品也可以达到这一利率,甚至还可以按月付息。


三、宝宝类货币基金

以余额宝和腾讯理财通为代表的货币基金虽然收益率持续降低,已经与银行两年期存款利率基本相当,但是灵活方便,损失本金的风险非常低。如今支付宝和微信支付已经是移动支付的最主要选择,留一部分资金在里面用于日常消费便捷靠谱。

考虑到收益率问题,年化收益率已经降至2.3%左右,货币基金已经不再适合大额资金存放,一般不要超过四五万元。


四、民营银行五年期存款和在此基础上的现金管理类产品

民营银行没有线下网点,只能通过互联网吸收存款,限于监管规定同业存款占比也有限制,因此为了吸收到足够多的存款不得不选择提高利率。利率最高的五年期存款利率可以达到5.5%左右,这是当下保本保收益的最高水平。

以五年期存款为基础的现金管理类产品,如智能存款,通过向第三方转让权益获得流动性,使得存期更为灵活,却有比银行三年期大额存单更高的收益率,一年期也能有5%左右的收益。

按照目前的解释,现金管理类产品同样受《存款保险条例》保障,考虑到此类产品存在一定流动性风险,可以将资金适当分散,比购买理财产品要好得多。


五、结构性存款

结构性存款作为银行保本理财产品的替代品,本金安全,收益浮动。

需要注意的是,一些银行会以结构性理财混淆概念,本金安全得不到保障,购买此类产品时应注意阅读产品说明。


六、银行自己发售的保本理财产品

这里要强调银行,而不是各种平台,此外是自己发售,而不是代销,最后则是保本。

2020年年底之前是保本理财产品彻底退场的时间点,在此之前还有部分保本理财产品发售。只要是银行正规发售而不是代销的保本理财产品,安全性一般没有问题,起码本金不会轻易损失。

等到保本理财产品彻底退出市场后,理财产品只能通过理财子公司购买时,再去购买理财产品就远不如直接购买指数型基金了。


总而言之,赚钱不易,投资风险无处不在,选择安全稳妥的投资方式极为重要。合理配置资产,2019年不要买房,不懂股市的话也不要炒股,选择几种安全的理财方式,保护本金最重要。

  稳健应当适者收益稳定的同时无风险或风险不大,那么目前最稳健的理财项目当属银行存款(特别是50万以下)和国债。

  虽然三年或五年存款或国债利率都可达到4%以上,但是期限较长,投资者资金变现受限,不利于资产再投和以备不时之需,并不适合年轻人投资。而如果存两年及以下定期存款,那么存款利率跑不赢CPI,实际利率为负,并不是有效的投资途径。

  因此,最稳健有效的投资方式应当是通过二级市场购买记账式国债,因为该类国债交易模式是“竞价交易,全价交收”,即持有一天计一天息,而流动性又是二级市场,可以随时变卖变现。但是交易价格存在波动性,相较于总体收益存在微小波动,持有10天半个月基本为正。

  其次,个人可投资的货币市场中的国债逆回购,也是较为稳健的理财项目,流动性极强,但具有固定的期限(最长182天),目前收益率基本在3%以下(不同期限不同时间利率存在差异),跟CPI差不了多少。

  再次,可以投资余额宝零钱通等对接的货币基金(低风险理财产品),流动性极强,可及时变现,但其收益率取决于短期货币市场利率,7日年化收益率也高不到哪里去,通常也就是CPI的水平,比如目前货币基金收益率基本在2.5%上下。

  最后,便是投资中低风险理财产品,比如开放式债券基金和银行证券保险提供的中低风险定期理财产品。如果是定期理财产品,期限在一年左右的中低风险产品收益率基本能达到4.5%左右;而期限低于一年,比如一个月三个月九个月的,收益通常在3%-4.5%上下,并不乐观。

  除上面产品之外,其他理财产品都存在较大的风险,波动性较大,不具有稳定的特性。如果你是谨慎型或者保守型投资者,那么并不建议投资中风险及以上风险类型理财产品,其收益波动性不但大,而且随时可能发生亏损。

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