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2019年10万元存成银行定期,3年划算还是5年?

- 编辑:蒙特卡罗世界十大赌城 -

2019年10万元存成银行定期,3年划算还是5年?

问:2019年10万元存成银行定期,3年划算还是5年?

10万元的资金,定存3年、还是5年更划算!如果选择的是大型银行进行存款,我认为存3年更灵活;而一般中小银行,尤其是民营银行,可能存5年利息收入会更多,更加划算!

国有大银行、全国股份制银行,选择3年期存款更加灵活

一般来说,5年期存款利率通常会比3年期更高,很少会出现利率倒挂的情况。但是,如果选择的是去国有大银行、全国股份制银行进行存款,那么毫不犹豫选择3年期定存,因为这些大银行3年期与5年期存款利率,相差并不大,甚至部分银行3年和5年存款利率都是一样的,没有任何差别!而5年期存款时间更长,但却没有获得较高的利息回报!面对类似这样的银行,存3年当然要比5年更划算,期限短、资金还更加灵活!

中小银行,选择5年期存款,收益更高

而面对很多中小银行,尤其是部分村镇银行、信用社、农商行、邮储银行及民营银行,5年期存款利率往往要比3年期高出一大截,此时选择5年期存款,利息收入会更高,也更加合适!

比如,某地邮储银行推出的2019年“开门红”活动,3年期定存利率只有3.85%(基准上浮40%),而5年定期利率可达到5.28%(基准上浮92%)。也就是说,10万元存款,每年可多出1430元,3年就能多拿到4290元利息!此时,当然是选择5年期存款更加合适了!

总之,银行定期存款,选择3年还是5年,得分不同的银行来看待!大型银行,选择灵活性能更好的3年期存款,而面对部分中小银行,存5年才是比较划算的!

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存款选择三年期还是五年期?应该是现实中很多人遇到的一个难题。一方面五年期的利率正常都比三年期来得高,所以同样的期限内,其利息也多;但是另一方面,五年期的时间又太过于漫长,一旦中途有资金需求的话,那么取现的损失太大。所以三五年期的选择是很多人的魔咒,那么该如何选择呢?

靠档计息

其实现在对于存款期限的选择并没有那么难,因为最近几年很多银行推出了靠档计息的功能,虽然大银行目前的靠档计息仅在大额存单里才存在,但是很多小银行对于普通的定期也推出了靠档计息的功能,所以如果你所存的银行对于定期有推出靠档计息的功能,那么直接选择最长的5年期即可。

PS:靠档计息指的是以取现时最近的定期期限计息,比如说你定存5年期的,一年后有事提前支取,那么按照1年的定期计算利息;2年后有事需要提前支取,那么按照2年期的定期计息,依此类推,靠档计息解决了传统的银行定期存款流动性较差的问题。

无靠档计息呢?

当然并非每个银行都有推出靠档计息的功能的,比如全国性的银行,仅有大额存单才享受此功能,对于这种情况下,要选择三年期还是五年期,取决于以下几个因素:(1)现有的投资情况:如果你目前的投资都是短期的,那么就选择五年期的,反之,如果你目前的投资都是中长期的,那么就选择三年期的,适当的错配,保证自己资金的流动性;(2)历史情况:如果你历史上存的5年期,基本都能做到到期支取,那么可以选择5年期的。反之,如果你历史上的5年期仅有一半,甚至不到一半持有到期,那么就选择三年期的;(3)存款利率的预判:如果目前市场有提高基准利率的信号或者有风向,选择3年期的,如果市场上有降低基准利率的信号或者风向,选择5年期的。

总结

其实目前市场上的投资产品繁多,并不一定要选择传统的三五年期的,当前市面上既有高流动性又具备高利率的存款选择并不少,比如民营银行的智能分期存款或者当日系类产品,不仅具备高流动性而且利率水平远高于传统的银行定期存款水平。

10万元无论是存三年还是五年,在安全性同等的条件下,主要看流动性需求和利息收益率,还有资金的机会成本。

存5年定期的客户是什么心态?

经过多年银行从业经验,存5年定期的客户主要有以下特点:

资金在可预见的时间内长期不用,比如孩子还小,没有升学、买房、结婚等大额支出的计划;

长期在外工作,时间不自由,存个长期的定期存款省心,不用频繁的往返于银行之间办理续存手续;

看中5年的高利率,一般来说银行定期存款中5年期是所有期限中存款利率最高的,接近于理财的利率了。

现在各家银行都推出了“靠档计息”类的智能存款,选择5年期存款进可攻,退可守。

众所周知,传统的银行定期存款必须在约定的存款到期后取款才能享受 约定的定期利率,如果提前支取就只能按活期存款利率计算,那损失可不是一般的大。以一年定期存款2.1%计算,如果提前支取活期利率0.35%,那利率差距就是6倍啊。

但是自从推出了靠档计息的规则后,提前支取可以就低按最近的利率计算利息,将存款利息损失降到了最低。这时候再选择5年期存款,就不怕因提前支取导致的利息损失了。

不可忽视更新换代快速化的金融市场,改变只为更好的迎合理财客户

像“靠档计息”、“大额存单”、”理财门槛降低到1万元“等,银行的产品也是不断的为客户的需求而发生改变。如果选择5年定期存款,如果在期限内出现了更为适合自己的理财产品,那到时候手中无可用之钱,干着急也没用啊。

如果把“划算”简单理解为利息高,那我的建议是存五年定期。

首先必须说明白一点,既然题主给出了存期时间的选项,就可以默认这笔资金没有流动性的要求,或者直白点说是最少5年时间内是不会用到的闲钱。在此基础上,这个问题变得简单了,我们只需要谈论利息的高低就OK了。

根据银行储蓄存款利率分档,一般是存期越长利率越高,在存期三年之内尤其如此。这个规律,在央行的基准利率表上体现的比较直接。

现在,商业银行实际执行的挂牌利率一般是相比基准利率上浮一定的比例,高的可以达到50%以上。比如,一年定期存款利率可以达到2.25%,而三年定期存款利率4.125%。

不过,由于五年定期存款利率没有基准利率,各商业银行对此就会有比较灵活的利率政策。有的银行可能五年定期与三年定期利率一样,也有可能五年定期利率比三年定期利率还低,但是大多数银行都是五年定期存款利率高于三年定期。

比如,有的银行存款利率可以达到5.50%。

也有的银行,五年定期存款利率是5.20%。

当然,还有其他银行的存款利率在4~5%之间,例如微众银行的五年定期存款利率即为4.875%。

所以,只要题主肯发掘,到地方上的城商行、农商行、信用社或者村镇银行,以及民营银行和互联网银行,相信一定可以找到满意的存款利率。

而且,根据目前国际国内的金融市场情况来看,又一轮的降息潮可能已经在路上了。因此,如果能够见到5~5.5%的存款利率,选择五年存期锁定利息收益,不失为一种比较安全稳妥的理财方式。

与5年定期存款相比,我认为3年更划算。主要的原因有两点:第一,3年定期存款灵活性更高;第二,3年期与5年期的存款利率相差不大。

2019年银行定期存款利率
如上图所示,这是2019年各大商业银行在北京地区的存款挂牌利率表,大家可以看到,其3年期以及5年期的定存利率相差并没有我们想象的那么大。例如兴业银行、光大银行、平安银行、恒丰银行、北京银行、江苏银行、上海银行以及天津银行等的3年定期存款和5年定期存款的利率完全一致;广发银行、浙商银行、南京银行、包商银行的3年定期存款和5年定期存款利率差在0.1%之内,几乎没有差别;而渤海银行和宁波银行甚至还出现了3年定期存款利率高于5年定期存款利率的情况!

所以说,绝大多数银行的3年期定存利率以及5年期定存利率差距真的微乎其微,与其选择期限要长将近一倍的5年定期存款,我更倾向于选择3年定期存款。

3年定期存款灵活性更高

虽然现在灵活计息存款越来越普遍了,即便客户将办理的定期存款提前支取也能按照相应期限的存款利率进行计息,但是依然有一半以上的定期存款是不支持靠档计息的。也就是说,一旦储户因急事将存款提前支取的话,获得的利息只能是活期利息,损失的收益真的不是一点半点。

举个简单的例子,一家银行活期存款利率为0.3%、3年以及5年定期存款利率均为2.75%,同样的10万元存在银行,如果在满3年时支取,当初办理5年定期存款的储户能够获得的利息是100000×0.3%×3=900元;当初办理3年定期存款的储户能够获得利息是100000×2.75%×3=8250元,利息差了7350元。所以说,对于办理普通定期存款的储户来说,3年比5年更合适,因为3年的期限更短、灵活性更高。


综上所述,在2019年办理银行定期存款,依然是3年的更为划算;但是,如果未来银行都将定期存款产品更换为灵活计息存款,支持提前支取且能靠档计息时,那肯定期限越长的定期存款越划算!

存三年划算还是存5年划算,我认为至少要考虑三个问题。

利息

无论你去哪个银行,你会发现五年期定期存款利率要高于三年期定期存款利率(也有的银行三年期和五年期利率是一样的),所以如果你更重要看中利息的高低,那么一般来说存五年期比存3年期更划算。

流动性

利息高肯定是好事,但是也要考虑流动性。

流动性,资金使用的便捷程度,假如没有五年内没有资金使用的打算,那么存5年期利息越高,否则,比如你3年后要用钱买房,你存了5年期,第三年要提前支取,就要按照活期计算利息,3年期和五年期利率差的不算很大,但是3年期和活期利率差的就大了。

所以如果你五年内可能要用钱,那么存3年期可能更划算,

未来是否降息或加息。

假如加息,现在某银行三年期存款利率是4%,五年期存款利率5%,三年后利率可能变为三年期6%,五年期7%,那么现在存3年期到期后重新存利率会更高,那么现在存3年期划算。

反之,未来降息,现在某银行三年期存款利率是4%,五年期存款利率5%,三年后变成三年期3%,五年期4%,那么现在存3年期到期后重新存利率会低,那么现在存5年期锁定高利率更划算。

总之,就是你要对自己资金规划有个比较清晰的认识,也要判断未来的经济形势,才能更好的做出正确的判断和选择。

除非特殊情况,我一般不会选择5年期存款。其实3年、5年存款都不太好,如果确实二选一,选3年存款也要有一定的策略,最后的方法您可以参考一下。

1、5年存期时间太长

人生能有几个5年呢,10万元存银行定期5年,连续转存几次,这资金基本就等于给银行花了,对自己来说,就是一个数字而已,数值可能会变大,价值却会越变越小。

2、5年存款利率不高

国家指导利率中并没有5年存款的利率,而是和三年是一样的,都是2.75%,部分银行5年期存款也执行3年期存款的利率,有些银行略有上浮,但是也非常有限。由此可见,银行对长期存款也不欢迎,我也不会选择。

3、五年存款会丧失投资机会

5年期存款提前支取的话是按活期利率执行的,10万元如果存成5年存款,中间如果有其他投资机会,取出来就浪费,不取出来就丧失其他投资机会,我怕影响资金流动性,不会选长期存款。

4、10万元存银行选3年存款也要有策略

5年期存款不太好,3年期存款也不是好的理财方法,10万元存银行建议你采取一些策略,一是如果10万不能享受高利率,最好把10万分成2万、3万、5万三张存单,既能分散不受影响,到期取钱也不受额度限制;二是最好错开时间存,3张存单分别采用1年、2年、3年存期,1年、2年的到期后再变成3年存期,这样2年后全部变成3年存期,但是每年都会有到期的存单,增加灵活性。

最后建议你多了解一下其他产品,比如大额存单,智能存款等等,这些会对您有很好的帮助。

具体是5年期划算还是3年期划算,我认为要看具体的利率以及你对流动性的要求来看。

如果你对流动性比要求比较高,比如三年之后需要用到这笔钱,那毫无疑问三年期肯定更划算。因为目前普通的银行存款是不能提前支取的,如果你提前把钱取出来,那你只能按照自己当日活期利率计算,目前大部分银行活期利率都是0.35%左右,这个非常不划算,相当于你提前支取那就白存了。

如果不考虑流动性,只考虑收益,那到底是三年期划算还是五年期划算,我认为要看具体的利率。

无论是三年期还是5年期,我们得先计算一下5年之内总共可以获得多少利息。5年期限的利息比较好算直接存款金额乘以每年的利率再乘以5就得出总收益。

如果是三年期,需要考虑的是三年之后,银行可能会调整利率,然后把钱取出来之后再重新存进去可以获得更高的利息。

所以现在要判断三年期更划算还是五年期更划算,最关键的有两点:第1点是目前三年期跟五年期的利率到底是多少?第2点是未来三年银行存款利率是否会上浮?



为了方便计算,我们就按照当前市场上相对偏高的存款利率来计算参考。按照三年期存款利率是3.85%,5年期存款利率是4.5%,另外两年期的存款利率是2.75%。

参考上面的利率,我们来对比一下,同样是10万块钱5年时间,三年期存款利率还是五年期存款利率更划算。

5年期总共获得的利息是10万*4.5%*5=22500元;

那三年期未来到底能获得多少利息呢?按照目前三年期3.85%的利率计算,前三年可以获得的利息是10万*3.85%*3=11500元。

这意味着如果你存的是三年期,5年之内想要获得跟5年期利率相等的收益,那剩余的两年时间必须获得11000元的利息,如果按照两年期限来计算,那年利率必须达到5.5%才可以,也就是说三年之后银行两年期的存款利率必须达到5.5%,你才能获得跟五年期一样的收益。

那三年之后银行两年期的存款利率能否达到5.5%呢?我认为这个很悬。因为目前银行的存款利率逐渐放开,央行对基准利率进行调整的可能性并不大,如果央行没有对基准利率进行调整,那三年之后两年期的存款利率我认为最多可以拿到3%左右,这意味着你存三年期,那剩余的两年获得的利息只有6000元左右,5年时间总共获得的利息是11500+6000=17500元。

通过对比之后我们可以发现,如果你目前五年期存款利率可以达到4.5%以上,在不考虑流动性的前提下,那五年期肯定是最划算的,但是如果你5年期的存款利率小于4%,那我认为三年期会更划算。

你可以购买一些银行的智能存款,这样就不用考虑三年期或者五年期哪个更划算的问题。

定期存款最大的弊端就是流动性太差,不能提前支取。而目前有很多民营银行推出了一些智能存款,这些智能存款一般是三年期或者5年期,但是可以提前支取,而且提前支取是挂档计息。

比如某银行推出的智能存款五年期利率是4.5%,存满一年之后提前支取也可以获得4.5%的利率,这个是非常划算的。

在资本市场弥散着“火药味”的当下,在经济“硬着陆”可能性仍旧存在的当今,似乎除了银行存款我们已经找不到其他安全、可靠的理财产品了。虽然,在大众的潜意识中银行存款一度是低收益的代名词,但是保本的收益再怎么低都比股票投资亏损来的可靠吧?

银行定期存款三年期划算还是五年期划算?

我们不妨来看一下 2019 年各大银行的定期存款利率:

从上图中我们很容易发现:大部分银行三年期与五年期定期存款在利率上几乎没有差异,即便是存在差距,绝对值相差地也非常小,几乎可以忽略不计


所以,我们能够很容易得出结论:选择三年期定期存款更划算,原因如下:

(1)首先,三年期相比于五年期时间期限更短,资金的流动性更好;

(2)其次,五年期存款在利率上并不具备明显优势,选择之后我们就会浪费了潜在的“时间成本”;

(3)最后,未来三年央行也存在加息的可能,选择三年期存款能够留给我们自己更多选择的余地。


目前,“降息”或已经是箭在弦上

春节期间作为新兴市场排头兵之一的印度已经打响了“降息第一枪”, 不少分析人士认为全球新的“降息潮”或许已经箭在弦上。而此前美联储主席包威尔偏向“鸽派”的表态似乎也在印证这一点。


可以预见的是,今年我国经济发展的压力仍旧突出,2019年年内或许仍然会有 3 - 4 此降准的空间。并且,在外部市场的降息“浪潮”下,跟随降息的概率也非常之大。不降息,企业的负债、居民的房贷压力都会十分巨大,房产的“泡沫”也会一触即发。要是因此发生“系统性风险”就糟糕了。


所以现如今抢在降息之前存款也能够保住更高的利息收益。


虽然降息不是解决当前经济问题“釜底抽薪”的良方,但是折中维稳、“太平盛世”的光景很多决策者还是喜闻乐见的,毕竟谁不想在自己的任期内干得安安稳稳呢?


浮云微语

普通商业银行、城商行、农村信用合作社给出的存款利率一般而言都会比国有五大行更高,这一点在三年期存款利率上越加显著。


因为银行存款 50 万额度以内是绝对安全的,所以我们也不需要为安全性顾虑太多,选择利率更高的银行就可以了。

目前来看,无论是银行普通定期存款还是个人大额存单都建议选择中长期的,可以提前锁定较高收益。具体原因如下:

根据2019年央行的货币政策取向来看,自从降准之后,银行理财产品和货币基金市场收益率都出现下降趋势。正是在这种情况下,三年期以上大额存单成为银行的揽储利器。

对于普通定期存款来说,同样也是银行揽储压力下的重要吸金手段,因为大多数银行的定期存款利率都较基准利率提高40%,而一些城商行或者信用社、农商行等则是上浮至52%,尤其是在三年期利率上非常明显。

按照当前大多数银行理财产品的预期年化收益率来看,基本都是在4.0%-4.5%,就算是最高也不过达到5.0%。而部分中小银行包括民营银行在内的普通定期存款利率都可达到5.0%以上。

如果降准之后继续开启降息通道的话,银行存款利率很可能会出现进一步下调,这一点我们甚至可以从美联储的近期动态可见端倪,其中作为全球主要新兴经济经济体之一的印度央行已经开始降息。这都是全球经济下行压力之下的刺激经济增长之举,我国同样面临着较大的下行压力,于是2019年是否降息就成为最大关注。

不管怎么说,眼前能够提前锁定较高收益率的投资方式就是选择中长期的存款或者理财产品。我个人的建议就是,如果你有较为宽裕的资金,在流动性需求并不高的情况下,尽量以三年期以上产品为主。如果是银行存款的话,不妨直接存入三年期,毕竟五年期定期存款利率与三年期利息差不了多少。

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